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如何定義負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)？

2023-04-20 22:46:33 來(lái)源：消費(fèi)金融頻道

作者| 菲魚(yú)出品| 消費(fèi)金融頻道

(資料圖)

日前，“為什么要認(rèn)清正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)”的話題沖上微博熱搜，引發(fā)社會(huì)對(duì)負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸關(guān)注和討論。

在“雙循環(huán)”格局下，消費(fèi)成為擴(kuò)大內(nèi)需拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵引擎，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)復(fù)蘇，消費(fèi)信貸在其中的作用愈發(fā)顯現(xiàn)。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年到2021年之間，我國(guó)短期消費(fèi)貸款總規(guī)模提升了89.4%。

近些年來(lái)，社會(huì)愈加重視消費(fèi)信貸中處于弱勢(shì)的金融消費(fèi)者權(quán)利，通過(guò)完善制度安排、督促金融機(jī)構(gòu)履行主體責(zé)任、暢通維權(quán)渠道等多方面力求營(yíng)造一個(gè)良好的金融消費(fèi)環(huán)境，引導(dǎo)信貸產(chǎn)品踐行普惠金融。

即將組建的國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，更是統(tǒng)籌負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范處置，依法查處違法違規(guī)行為作為工作內(nèi)容。改善此前金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)涉及部門(mén)過(guò)多，管理權(quán)責(zé)模糊的情況，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)力度。

長(zhǎng)期來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者以及監(jiān)管對(duì)消費(fèi)信貸有理性且統(tǒng)一認(rèn)知，行業(yè)需要一個(gè)各方均認(rèn)可、可被執(zhí)行、具有公信力的標(biāo)準(zhǔn)，才能推動(dòng)消費(fèi)信貸良性發(fā)展。

“先用再學(xué)”的消費(fèi)者

2023年3月，有媒體通過(guò)5000份問(wèn)卷就負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸進(jìn)行了調(diào)研。透過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)信貸產(chǎn)品的態(tài)度和選擇傾向十分明確。

超過(guò)4200名持有包括信用卡在內(nèi)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，占比超過(guò)85%；同時(shí)擁有四個(gè)以上消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)者占比超過(guò)3成，達(dá)到1644人。調(diào)查數(shù)據(jù)充分說(shuō)明消費(fèi)信貸的普及度已處于較高水平。

與較容易獲得的信貸產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的，是消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足。

在樣本數(shù)據(jù)中，有近4成被調(diào)研消費(fèi)者直言分不清貸款機(jī)構(gòu)是否正規(guī)，選擇了“分不清機(jī)構(gòu)之間的區(qū)別，只要能給好的額度和利率就行”“只要有名氣的公司就能放心借”對(duì)應(yīng)選項(xiàng)。

這表明相當(dāng)部分消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)信貸處于淺顯認(rèn)知的狀態(tài)，這種使用習(xí)慣極易落入中高風(fēng)險(xiǎn)性機(jī)構(gòu)的貸款陷阱。

不過(guò)對(duì)于貸款服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)以及需求偏好，消費(fèi)者卻有著相同的傾向。在“貸款服務(wù)具備以下幾點(diǎn)，會(huì)讓您更放心地使用”選項(xiàng)下，產(chǎn)品頁(yè)面披露年化利率以及所有費(fèi)用、授信額度合理、貸后能夠方便查詢(xún)對(duì)應(yīng)賬單、明確放貸的機(jī)構(gòu)名稱(chēng)等排在前4位。

在貸款后方面，有近三千份調(diào)查對(duì)象最關(guān)注逾期、影響征信提醒是否充分，占比達(dá)58.34%，此外，是否能夠延寬限期、逾期費(fèi)用是否清晰展示、逾期后的催收是否規(guī)范也是消費(fèi)者主要關(guān)注的方面。

事實(shí)上，《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》等多項(xiàng)法規(guī)的建構(gòu)下，一個(gè)合規(guī)負(fù)責(zé)任的信貸產(chǎn)品框架無(wú)疑是清晰且與消費(fèi)者所追求的相同。

不過(guò)這些評(píng)價(jià)條款較為專(zhuān)業(yè)，難以為大眾消費(fèi)者感知，對(duì)于大多仍處于“先用后學(xué)”狀態(tài)的消費(fèi)者而言，需要一套在此評(píng)價(jià)辦法基礎(chǔ)上的簡(jiǎn)單、易懂的評(píng)價(jià)機(jī)制或者認(rèn)證標(biāo)志。

比如，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)家電時(shí)，會(huì)認(rèn)準(zhǔn)具備“綠色能耗認(rèn)證”的品牌和家電型號(hào)，消費(fèi)者不需要去弄明白家電節(jié)能的原理，但可以通過(guò)認(rèn)證標(biāo)識(shí)放心購(gòu)買(mǎi)綠色家電。

消費(fèi)金融行業(yè)如果也擁有一套這樣的認(rèn)證機(jī)制，兼?zhèn)渲取?quán)威性、直觀性等多種特點(diǎn)，不僅能為行業(yè)塑造一個(gè)更加明晰的治理方向，有助于良性的行業(yè)生態(tài)建設(shè)；也能讓消費(fèi)者更容易找到正規(guī)、靠譜的信貸產(chǎn)品，降低消費(fèi)者落入高利貸、詐騙貸、套路貸等陷阱的風(fēng)險(xiǎn)?？梢欢ǔ潭壬咸岣呦M(fèi)者自我權(quán)益保護(hù)的認(rèn)知和效率。

行業(yè)初探負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸

正如上述用戶調(diào)研中，用戶對(duì)消費(fèi)信貸在貸前、貸中、貸后的各個(gè)環(huán)節(jié)都有“希望能夠放心”的期待，也就要求消費(fèi)信貸品牌提出了更高的要求：是否正規(guī)機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)是否適度、消息披露是否充分、是否為消費(fèi)者提供了信貸管理工具、貸后管理是否規(guī)范，這些也都是未來(lái)標(biāo)準(zhǔn)需要涵蓋的內(nèi)容。

目前包括螞蟻消金在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)，已經(jīng)在提供負(fù)責(zé)任的產(chǎn)品服務(wù)方面進(jìn)行探索，對(duì)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)具有參考意義。

在我國(guó)，信貸的發(fā)放擁有極高的準(zhǔn)入門(mén)檻，必須擁有監(jiān)管發(fā)放的銀行、消費(fèi)金融、小貸等金融牌照。牌照信息的易得性能夠從根源上降低消費(fèi)者的篩選難度，更能阻斷非法機(jī)構(gòu)無(wú)序放貸的可能。螞蟻消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融等金融APP頁(yè)面上，“正規(guī)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)”均被放在顯著的位置上。

消費(fèi)信貸產(chǎn)品在利率的設(shè)置上應(yīng)該遵循監(jiān)管要求，年化綜合利率不得超過(guò)24%；消費(fèi)者在申請(qǐng)過(guò)程中，機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)其身份進(jìn)行認(rèn)證，確認(rèn)申請(qǐng)信息和消費(fèi)者本人是否一致，并審核是否對(duì)其放款以及放款的額度，提供千人千面的信貸產(chǎn)品。

興業(yè)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，審批貸款時(shí)將消費(fèi)者的工作、家庭穩(wěn)定性、個(gè)人征信及歷史還款記錄、隱性負(fù)債及其財(cái)富積累等多種因素引入，綜合評(píng)估客戶的還款來(lái)源、還款能力及其還款意愿，評(píng)審消費(fèi)者違約概率和貸款欺詐的可能性，確定最高貸款額度及貸款期限。

消費(fèi)信貸的貸前營(yíng)銷(xiāo)和信息披露是行業(yè)不規(guī)范的重災(zāi)區(qū)。頻繁的廣告信息和誘導(dǎo)性的廣告內(nèi)容極易打擾到用戶，負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸產(chǎn)品應(yīng)引導(dǎo)消費(fèi)者理性認(rèn)識(shí)自身的信貸需求，明確而清晰地展示產(chǎn)品利率并披露可能產(chǎn)生的分期、逾期費(fèi)用以及可能受到的影響。

作為一種場(chǎng)景金融服務(wù)，螞蟻消費(fèi)金融主要通過(guò)支付寶APP以及淘寶、餐飲、出行等線上線下消費(fèi)場(chǎng)景為用戶提供服務(wù)。在營(yíng)銷(xiāo)方面，花唄借唄的相關(guān)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)也主要通過(guò)支付寶端內(nèi)展示、消息提醒、短信等方式觸達(dá)用戶，既不突兀也不頻繁。

貸中環(huán)節(jié)，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)需要及時(shí)為消費(fèi)者提供賬單查詢(xún)、還款提醒等服務(wù)，細(xì)化產(chǎn)品使用過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)的誤解并進(jìn)行解答，幫助消費(fèi)者真實(shí)了解還款情況。

在信貸周期的后端，貸后管理同樣不容忽視。消費(fèi)者產(chǎn)生逾期之后，機(jī)構(gòu)在規(guī)范催收的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)充分告知逾期的后果。

馬上消費(fèi)金融為了避免消費(fèi)者產(chǎn)生逾期導(dǎo)致不必要的麻煩，在安逸花中APP中設(shè)置多種方式進(jìn)行還款提醒觸達(dá)，包括短信、push、訂閱消息等；在APP首頁(yè)也會(huì)展示還款信息及快捷入口，便于消費(fèi)者了解自己的還款信息并及時(shí)還款。搭建完善的賬單體系，對(duì)于消費(fèi)者每月的還款計(jì)劃，還款費(fèi)用組成，用款/還款記錄，進(jìn)行詳盡展示，便于消費(fèi)者清楚賬單情況。

標(biāo)準(zhǔn)化或?qū)⒅菩袠I(yè)高質(zhì)量發(fā)展

通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)“更負(fù)責(zé)任”進(jìn)行規(guī)范外和引導(dǎo)外，也有助于消費(fèi)者建立健康理性的消費(fèi)觀念和使用習(xí)慣。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，消費(fèi)者量入為出、保持良好信用記錄，還實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者創(chuàng)造雙贏的局面。

這在行業(yè)里已經(jīng)得到了一定的驗(yàn)證。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究團(tuán)隊(duì)發(fā)表的一份田野調(diào)查報(bào)告顯示，及時(shí)的螞蟻消金賬單提醒能有效改善消費(fèi)行為，引導(dǎo)理性借貸。該報(bào)告的實(shí)驗(yàn)對(duì)照數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，開(kāi)通“賬單助手”的用戶月消費(fèi)金額會(huì)減少19.6%，逾期率會(huì)同比降低3.7%。

花唄“賬單助手”是消費(fèi)信貸行業(yè)首次嘗試，通過(guò)設(shè)置花超提醒、展示賬單進(jìn)度、按月展示未來(lái)還款額等方式幫助用戶管理自己的信貸消費(fèi)。該研究團(tuán)隊(duì)跟蹤分析兩年后得到了如上結(jié)論。

一方面，在行業(yè)利潤(rùn)下降的大趨勢(shì)下，降低逾期率對(duì)于從業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)空間有很大幫助。另一方面，逾期率的降低也有助于行業(yè)降利率，經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武教授跟河南大學(xué)彭凱翔教授、經(jīng)濟(jì)研究所袁為鵬博士，多年收集大量清朝和民國(guó)時(shí)期的借貸利率數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，一個(gè)地方對(duì)契約文化的認(rèn)同度越高，違約概率就會(huì)越低，而資金供給也會(huì)更多，那資金價(jià)格也就是利率自然就會(huì)更低。這無(wú)論對(duì)行業(yè)還是消費(fèi)者都是好事情。

自去年開(kāi)始，各職能部門(mén)密集出臺(tái)政策促消費(fèi)。銀行、消費(fèi)金融公司按照方向，加速布局消費(fèi)信貸產(chǎn)品，此時(shí)提出“負(fù)責(zé)任消費(fèi)金融產(chǎn)品”更具有擔(dān)當(dāng)意義，技術(shù)是能力，向善是選擇。在行業(yè)提速發(fā)展的當(dāng)下，消費(fèi)信貸的各個(gè)環(huán)節(jié)都需更加克制理性，金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也助推行業(yè)自身實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

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如何定義負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)？